당신이 받는 이자, 15.4%를 떼고 보셨나요?
은행 창구나 앱에서 보는 연 4~5%의 금리는 모두 ‘세전’ 기준입니다. 대한민국에서 발생하는 모든 이자 소득에는 원칙적으로 세금이 붙습니다. 특히 2026년부터는 비과세 종합저축의 가입 대상이 기초연금 수급자로 한정되는 등 세제 혜택의 문턱이 변화하고 있어, 정확한 세후 수익률을 계산하는 능력이 더욱 중요해졌습니다.
[이 글의 결론]
- 일반적인 예적금 이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세율이 적용됩니다.
- 장기 투자 시 복리 수익률은 단리보다 기하급수적으로 자산을 불려주며, 이는 ’72의 법칙’으로 계산 가능합니다.
- 2026년 출시되는 ‘청년미래적금’과 같은 정책 상품은 이자 소득 비과세 혜택이 있어 실제 수익률이 일반 상품의 2배에 달합니다.
1. 2026년 이자소득세와 세후 이자 계산 공식
예금이나 적금 만기 시 수령하는 이자는 아래와 같은 과정을 거쳐 계산됩니다.
세후 이자 계산 공식
세후 이자 = 세전 이자 – (세전 이자 X 15.4%)
- 일반 과세: 대부분의 예적금에 적용되며, 이자의 15.4%를 원천징수합니다.
- 저율 과세(세금우대): 상호금융(농협, 수협 등) 준조합원의 경우 2026년 소득 수준에 따라 5%~9%의 분리과세가 적용됩니다.
- 비과세: 기초연금 수급 대상인 65세 이상 노인이나 청년미래적금 가입자 등은 이자소득세를 전혀 내지 않습니다.
[에디터의 판단]
2026년에는 본인의 소득과 나이에 맞는 ‘절세 주머니’를 먼저 확인하는 것이 수익률 1%p를 높이는 것보다 유리합니다. 특히 고소득 준조합원은 2026년부터 세율이 인상되므로, 사실상 비과세 혜택이 파격적인 ‘청년미래적금(2026년 6월 출시)’ 등을 최우선으로 고려해야 합니다.
2. [실전] 예적금 이자 및 복리 계산기
아래 계산 로직을 활용해 본인의 예상 수령액을 가늠해 보세요.
💰 예적금 세후 이자 & 복리 계산기
[계산기 사용 가이드]
- 원금: 저축할 총 금액 또는 월 납입액
- 이율: 연간 약정 금리(%)
- 기간: 저축 기간(개월 또는 년)
- 이자 방식: 단리(원금에만 이자) vs 복리(이자에 이자)
예금 단리 vs 복리 수익률 비교 (원금 1,000만 원, 연 4%, 3년 기준)
| 항목 | 세전 이자 | 세후 이자(15.4% 차감) | 최종 수령액 |
|---|---|---|---|
| 단리 | 1,200,000원 | 1,015,200원 | 11,015,200원 |
| 복리 | 1,248,640원 | 1,056,349원 | 11,056,349원 |
3. 복리의 마법: 기간이 자산을 만든다
복리는 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 발생한 이자가 다시 원금에 합산되어 이자를 낳는 방식입니다.
복리 원리금 계산 공식
(P: 원금, r: 이자율, n: 기간)
[에디터의 판단]
복리의 진가는 10년 이상의 장기 투자에서 나타납니다. 72를 연 이자율로 나누면 원금이 2배가 되는 기간을 알 수 있는 ’72의 법칙’에 따르면, 4% 복리 상품은 약 18년 만에 원금을 2배로 만듭니다.
단기적인 금리 차이에 일희일비하기보다, 복리 효과를 누릴 수 있는 ‘장기 예치 상품’을 선점하는 것이 부의 추월차선에 올라타는 길입니다.
4. 의사결정 시뮬레이션: 일반 예금 vs 청년미래적금
시나리오: 월 50만 원씩 3년간 저축 시 (연 5% 가정)
- 일반 적금: 세전 이자 약 1,387,500원 → 세후 약 1,173,825원 수령.
- 청년미래적금: 이자 비과세 + 정부 기여금(6~12%) 합산 시 3년 후 최대 2,200만 원 수령 가능.
[결론]
가입 자격(만 19~34세)이 된다면 무조건 청년미래적금으로 갈아타야 합니다. 일반 예금 금리가 연 10%라 해도, 비과세와 매칭 지원금이 붙는 정책 상품의 수익률을 이길 수 없습니다.
5. 자주 묻는 연관 질문 (FAQ)
Q1. 복리 예금은 무조건 단리보다 유리한가요?
답변: 네, 이론적으로는 그렇습니다. 다만, 가입 기간이 1년 미만으로 짧거나 금리 차이가 크다면 단리 상품이 유리할 수도 있으니 반드시 세후 이자 총액을 비교해야 합니다.
Q2. 2026년에 비과세 혜택을 받으려면 어떤 서류가 필요한가요?
답변: 65세 이상 기초연금 수급자의 경우 ‘기초연금 수급자 확인서’가 필요합니다. 또한 준조합원 저율과세를 받으려면 소득금액증명원을 제출해야 하는 경우가 있으니 방문 전 확인이 필수입니다.
6. 결론 및 최종 행동 계획
예적금은 자산의 기초 체력입니다. 2026년 변화된 세법과 금융 상품의 구조를 정확히 이해할 때, 비로소 세금으로 새어나가는 돈을 막고 복리의 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.
[개인적인 판단 기준]
저는 금리 수치보다 ‘실효 수익률(세후 수익률 + 추가 지원금)’을 먼저 고려합니다. 은행의 화려한 마케팅 문구에 속지 마세요. 0.1%p의 금리보다 비과세 여부가 내 잔고를 결정합니다.
[이 글의 최종 판단 기준]
- 지금 즉시 본인의 예적금 통장이 비과세/저율과세 혜택을 받고 있는지 확인하세요.
- 2026년 6월 출시 예정인 ‘청년미래적금’ 가입 자격을 미리 체크하고 자금을 대기시키세요.
- 10년 이상의 장기 자금은 반드시 월복리 상품이나 복리 효과를 내는 ETF 등으로 운용하여 복리의 마법을 활용하세요.
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