노후를 위한 연금보험 바로 알기

연금보험은 연금을 낼 때 세금을 환급해 주지 않지만 연금을 받을 때 세금을 내지 않는 비과세 상품입니다. 그렇기에 연금을 내는 것보다 받는 방법이 중요하고 연금 수령 방법에 고민이 필요합니다. 아래에서 노후를 위한 연금보험 바로 알기에 대해 전해 드립니다.

 

연금보험 종류의 수령방법

연금보험 종류

확정금리형

금리가 확정되어 있는 상품입니다. 그렇기에 연금보험을 가입할 때 노후에 받을 연금이 확정되어 있습니다. 하지만 2001년 이후 사라졌는데 이는 당시 6.5%~12%의 고금리를 지급하였으나, 금리가 지속적으로 하락하면서 보험사에서 큰 부담을 느껴 결국에는 사라지게 되었습니다.

금리연동형

보험사 공시율에 연동해 이자를 지급하는 상품으로 공시이율이 올라가면 연금이 올라가고 내리면 떨어지게 설계되어 있습니다.

변액보험 연금형

보험사에서 고객이 납부한 돈으로 펀드에 투자해 이익을 나눠갖는 형식의 연금상품입니다. 따라서 보험사가 투자 성공률이 높으면 더 높은 수익을 가입자에게 나눠주게 되지만, 반대로 투자를 실패하면 손실 또한 가입자들과 나누는 상품입니다.

최저 보증형

변역보혐 연금과 같은 방식으로 운영되지만 최저 연금액을 보장해주는 상품입니다. 4% 내외의 수익률을 보장해주는데, 최저 수익율을 보장받기 위해서는 중도 인출이나 일시불이 아닌 연금으로만 수령해야 합니다. 만약 이미 납부한 연금을 중도 인출하면 모든 손실을 떠안아야 합니다.

 

최근 안정성 때문에 많은 사람들이 일정 수익이 보장되는 최저보증형 상품을 가입하는 사람이 많습니다. 하지만 가입 기간을 채울 수 있을지 여러번 생각해야 합니다. 생각 이상으로 납입기간을 다채우지 못하고 중도인출하거나 해지하는 사람이 많기 때문입니다. 해지를 하면 보장된 수익률도 잃고 더 많은 손실이 발생할 수 있으니, 정말 55세 이후 노후에 쓴다는 생각으로 납입하는 것이 중요합니다.

 

연금보험 수령방법

종신연금형

가입자가 사망하면 연금이 종료되는 것으로 10년 20년 30년 등 여러가지로 설정할 수 있습니다. 연금을 받기 시작한지 얼마 안되어 사망해도 보증기간까지 상속인이 연금을 수령할 수 있습니다.

확정기간형

정확하게 정해진 기간까지 연금을 지급합니다. 물론 기간 안에 가입자가 사망 시 상속자가 연금을 수령할 수 있습니다.

상속형

연금의 원금은 그대로 두고 원금에 대한 이자를 받는 방식입니다. 그리고 원금은 자녀에게 상속됩니다. 예를 들어, 2억원을 연금으로 납부했는데, 금리가 3%라면 매월 60만원을 연금으로 받고 원금인 2억은 자녀에게 상속됩니다.

실적 배당형

연금을 받는 동시에 남은 금액은 투자하는 방식입니다. 예를 들어, 2억원을 가입하고 연금으로 2천만원을 받았다면 나머지 1억 8천만원을 투자하게 됩니다. 연금도 받고 수익을 늘릴 수도 있으나 투자 실패 시 원금도 사라지는 상황이 발생할 수 있습니다.

 

노후를 위한 연금보험 잘 받기

1. 세제 혜택이 있는 것은 나중에 받습니다.
   연금저축, 퇴직연금은 연금을 받을 때 세금을 내야 하지만 연금보험은 연금을 받을 때 세금을 내지 않습니다. 따라서 수익이 조금이라도 더 많이 나올때까지 세금이 많이 없는 것을 나중에 받는 방법으로 진행해야 합니다.
2. 수익을 많이 내는 연금 또한 나중에 받습니다.
   대부분의 사람들은 연금보험, 연금저축, 퇴직연금 등 여러가지를 가입하고 있습니다. 이럴 때는 가장 금리가 높고 수익률이 높은 연금을 마지막에 받는 것이 좋습니다.
3. 연금 외 다른 소독도 확인해야 합니다.
   연금 외 소득이 있는 경우, 세금을 내야 하는 연금과 함께 받으면 연금 외 소득과 합쳐져 세금을 더 내야 하는 경우도 발생합니다. 이럴 때 세금을 내지 않는 연금으로 받아야 합니다.
4. 보험을 연금보험으로 변경할 때 고민이 필요합니다.
   보험을 연금보험으로 전환할 수 있지만 신중하게 생각해야 합니다. 예를 들어, 매달 20만원씩 10달 동안 천만원 보장인 암보험을 납부했다면 연금으로 전환되는 금액은 천만원이 아닌 200만원 뿐입니다. 하지만 암보험을 계속가입하다가 암에 걸리면 천만원을 받을 수 있기에 기회비용이 발생할 수 있습니다. 종신보험도 동일합니다.
5. 다양한 수령 방법을 혼합하는 것도 좋습니다.
   확정기간형, 상속형 등 다양한 수령 방법이 있습니다. 연금보험에 1억의 연금이 있다면 절반은 종신으로 절반은 확정으로도 받을 수 있습니다. 개인의 라이프 사이클에 맞춰 설계하는 것이 좋습니다.

이상 노후를 위한 연금보험 바로 알기에 대해 전해 드렸습니다.

감사합니다.