나에게 맞는 보험 가입하기 갱신형-비갱신형 환급형-보장형 80세-100세

보험은 정말 어렵습니다. 몇 장의 종이에 아주 작은 글씨로 빽빽하게 쓰여 있어 읽기가 어려울 뿐 아니라 쓰는 단어 자체도 생소하여 이해하기 어렵습니다. 그렇기에 보험 약관을 다 읽어보고 가입하는 사람은 드뭅니다. 그래서 대부분 큰 선택지에서 고민을 하다가 가입을 하게 됩니다. 이때 중요한 선택지가 갱신형인지 비갱신형인지, 만기환급형인지 순수보장형인지 그리고 80세 만기인지 100세 만기인지입니다. 아래에서 관련해서 설명드립니다.

 

갱신형 vs 비갱신형

보험료를 납부하는 방식은 갱신 주기가 될 때마다 보험료가 오르는 갱신형과 보험료가 끝까지 변경되지 않는 비갱신형이 있습니다.

갱신형은 초기 보험료가 비갱신형보다 저렴합니다. 하지만 보험료가 나이, 보험사 손해율 등에 따라 계속 달라지고 나이가 들면서 병원에 갈 일이 많아지기에 시간이 지날수록 보험료가 높아지는 것이 일반적입니다. 그렇기에 나이가 들면서 소득은 줄어드는데 보험료가 지속적으로 상승하면 큰 부담이 될 수밖에 없습니다.

따라서 대부분의 경우 비갱신형이 좋습니다. 개인적으로 2005년에 무배당New교보다이렉트건강보험을 30,680원의 비갱신형으로 가입하여 거의 20년간 매달 일정금액만 납입하고 있습니다. 만약 갱신형 상품에 가입해야 한다면 주기가 최대한 긴 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

참고로, 대부분 가입하고 있는 실손보험은 모두 갱신형입니다. 현재 4세대 실손보험이 출시되었으며 세대별로 갱신 비율은 다르지만, 1, 2세대 실손보험의 갱신율이 다소 낮습니다.

 

만기환급형 vs 순수보장형

만기환급형은 보험 만기 시까지 납부한 보험료의 상당수 또는 전체를 돌려주는 보험 상품이며, 순수보장형은 내가 납부한 보험료가 오직 보장에만 사용되기에 만기 시 환급이 없거나 거의 없는 보험 상품입니다.

단순히 따져보면 만기환급형이 좋다고 생각할 수 있는데 잘 살펴보아야 합니다.

• 같은 보장일 경우 만기환급형이 보다 비쌉니다. 이는 기본 계약을 위한 보장보험료 외 별도로 적립 보험료를 납부해야 하기 때문입니다.
• 만약 만기환급형의 만기가 80세 또는 100세라고 한다면 화폐가치가 터무니없이 하락하게 됩니다. 즉, 현재 100만 원과 30~40년 후의 100만 원의 가치는 다릅니다.
• 순수보장형에 가입하고 아낀 보험료를 투자한다면 더 많은 돈을 모을 수 있습니다. 적립보험료 외 사업비를 별로로 떼어가기 때문입니다.

만기환급형 상품을 선택해서 보험료가 계속 갱신이 되어 올라간다면 만기 전에 해지할 확률이 높습니다. 통계자료에서 보면 보험 10년 유지율이 10% 내외라는 통계가 있는데 보험료만 많이 내다가 중도 해지한다면 손해 볼 확률이 높아집니다.

 

80세 만기 vs 100세 만기

우리가 언제까지 살지 어느 누구도 알 수 없기 때문에 경제적 여력이 가능하다면 100세까지 하는 것이 좋습니다. 현재 실비 보험은 100세까지 유지할 수 있기에 가능하면 100세까지 유지를 하여 병원비를 보장받는 것이 좋습니다.

하지만 나이가 들면서 소득이 줄고, 수술을 할 수 있는 체력이 저하되기에 100세까지 보험을 가입하는 것이 불필요할 수 있습니다. 특히 3대 질병(암, 심장질환, 뇌혈관질환)에 대한 보험은 더욱 고민할 필요가 있습니다.

• 30년마다 화폐가치가 절반으로 작아지기 때문에(10년 물가상승률 평균 2% 적용 시) 30세에 암 진단비 5,000만 원을 가입해도 100세가 되면 1,200만 원 수준으로 낮아집니다.
• 80세가 넘으면 체력이 약해 수술하는 것이 어려울 수 있고, 100세 만기로 보험을 가입하면 보험료가 훨씬 높아집니다.

80세 만기, 100세 만기 어느 것도 100% 정답은 될 수 없습니다. 노후 자금을 고려해서 가입하는 것이 우선입니다.

 

이상 나에게 맞는 보험 가입하기 갱신형/비갱신형 만기환급형/순수보장형 80세 만기/100세 만기에 대해 전해드렸습니다. 보험에서 담보, 특별약관도 반드시 알고 계셔야 본인에게 필요한 보험을 가입할 수 있습니다.

감사합니다.