연령대별 필요한 필수보험(20대에서 60대까지)

특정 연령대에 필요하거나 가입해야 하는 보험들이 있습니다. 저를 포함해서 주위 사람들을 보면 대부분 귀동냥으로 가입하는 경우가 많이 있는데, 이럴 경우 불필요한 보장으로 불필요한 지출을 할 가능성이 아주 높습니다. 예를 들어, 20대에게 암보험을 가입한다던지... 물론 20대에도 암이 걸릴 수도 있습니다만... 아래에서는 연령대별 필요한 보험에 대해서 전해 드립니다. 이러한 내용들을 잘 알고 있다면 조금이라도 불필요한 보험을 줄일 수 있습니다.

 

연령대별 필요한 필수보험 체크리스트

개인적으로 보험은 필수라기보다는 필요라고 생각합니다. 당연히 불확실한 미래 상황을 대비한다는 관점에서는 필수일 수도 있지만, 다른 방법으로도 대비할 수 있다는 점에서 필요라고 생각합니다. 개인마다 차이는 있습니다.

 

20대 : 실손의료보험

실손의료보험은 현재까지 4세대가 출시되었습니다. 세대가 지날수록 보장의 범위가 다소 줄어든다는 인식이 있기에 조금이라도 빨리 가입하는 것이 다음 세대 출시 시 줄어든 보장을 막을 수 있는 방법입니다. 다만, 일부 보장은 강화되기에 무조건 이전 세대가 좋다는 것은 아닙니다.

 

20대에는 건강상 문제가 많이 없고 체력이 좋기에 병원에 방문하는 경우가 많이 없습니다. 하지만 혹시 모를 상해, 질병을 위해서는 실손보험을 가입하는 것이 좋습니다. 월 1만 원 정도의 보험료로 연 5,000만 원 한도로 의료비를 보장받을 수 있기에 학생이나 사회초년생에게도 부담이 적습니다.

 

실손은 단독형과 종합형이 있으며 종합형은 다른 담보가 포함되기에 월 5만 원 이상의 보험료가 발생할 수 있어 단독형으로 가입하는 것을 추천드립니다. 단독형은 월 1만 원대에 가입할 수 있습니다. 예전에 설계사가 밤낮으로 전화하고, 차단하면 다른 번호로 전화해서 종합형 실손을 가입했던 적이 있었습니다.(그 이후에 비슷한 전화가 오면 절대 받지 않습니다) 결국에는 중도해지를 하여 비용 등 손해를 본 적이 있었고 그 이후에는 단독형으로 월 1만 원대의 실손을 가입하였습니다.

 

30대 : 생명보험, 연금보험

생명보험

개인적으로 생명이나 연금은 필수는 아니라고 생각합니다. 물론 없는 것보다는 낫기에 여유가 된다면 가입해 두시는 것도 나쁘지 않습니다.

30대에 보통 결혼을 하고 가족이 생기게 됩니다. 이때 예상하지 못한 사고로 인해 가족의 생계를 책임지기 힘들 때 생명보험이 있다면 큰 도움이 됩니다. 생명에는 종신보험과 정기보험이 있으며 둘의 가장 큰 차이점은 보장 기간의 길이입니다. 종신은 말 그대로 보장기간이 평생이며 보장 내용도 사망 시 보험금이 발생하는 반면 정기는 정해진 기간만 보장을 하고 설정한 기간 내 사망 시에만 보험금이 발생합니다. 따라서 보통 65세에서 70세에 보장기간이 종료됩니다. 보장기간, 내용에 차이가 있기에 정기보험이 상대적으로 저렴합니다. 든든한 대비책이 될 수 있지만, 매달 일정 금액을 납입해야 하는 부담이 될 수도 있습니다.

연금저축보험, 연금보험

노후 준비는 조금이라도 빨리 시작하면 그만큼 노후를 위해 들어가는 비용이 줄일 수 있기에 전문가들은 빠르면 빠를수록 좋다고 말합니다. 다양한 노후 준비 상품이 있으며 연금저축보험과 연금보험도 그중에 하나입니다.

연금과 연금저축은 납입한 보험료를 연금으로 받는 공통점이 있지만, 세액공제, 납입한도, 연금수령 시기에 차이가 있습니다.

연금저축보험 연금보험 차이점

 

연금은 연금을 수령할 때 면세가 적용되는 비과세 상품이고, 연금저축은 매년 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다. 다만, 연금저축은 가입 5년 이내 해지 시 그동안 세액공제받은 보험료 총액에 대해 16.5%를 기타 소득세로 내야 하고 연금보험의 경우 해지 시 원금보다 해지 환급금이 많을 경우 이자로 간주하여 이자소득세를 부과하게 됩니다.

개인적으로 세액공제를 위해 연금저축을 가입하여 3년간 납입을 하였으나 올해 초 전액 연금저축계좌로 이전하여 S&P500, 반도체 ETF를 매수하였습니다.

 

40대 : 건강보험

업무, 스트레스, 흡연, 음주 등 건강히 가장 나빠지는 시기로 3대 질병의 위험성이 높아지는 시기입니다. 이 시기에는 크고 작은 일들로 병원에 가는 횟수도 늘어나게 됩니다. 실손으로 대부분 치료비를 충당할 수는 있지만 문제는 암과 같은 큰 병에 걸리면 치료비뿐 아니라 진단비, 수술비, 입원비, 생활비 등의 큰 비용이 필요할 경우가 발생할 수 있습니다. 그렇기에 보통 40대 전후에 암보험에 가입합니다.

저 역시 30대 후반에 암보험을 가입하였습니다. 주위에 암에 걸리신 분을 봤는데 생각 이상으로 재발률도 높고 치료기간, 비용도 만만치 않은 것을 보았습니다.

 

50~60대 : 유병자보험, 즉시연금보험

유병자보험은 병력과 관계없이 가입할 수 있는 상품입니다. 계약 심사 과정과 서류 절차 등이 복잡하지 않은 상품으로 당뇨, 고혈압 유병자도 가입할 수 있으며 3대 질병에 대한 진단비도 보장받을 수 있습니다. 다만, 일반 보험보다 보험료가 높을 수 있습니다. 또한 제한된 조건이나 면책사항이 있어 가입 시 반드시 유의사항을 확인하셔야 합니다.

50대 이후 노후 준비가 되어 있지 않을 경우를 대비하여 즉시연금보험에 가입할 수 있습니다. 30대에 가입한 것보다 금전상 손해가 클 수밖에 없습니다. 퇴직금 등 목돈이 생긴 경우 목돈을 맡기고 조금씩 연금을 받는 형식인 일시납 즉시연금보험을 가입하는 것이 안정성 측면에서 유리합니다.

 

이상 연령대별 필요한 필수보험(20대에서 60대까지)에 대해 전해 드렸습니다.

감사합니다.