보험가입 시 반드시 알아야 하는 담보 특별약관

직장인이라면 일상생활의 상해치료를 위한 실손보험, 자동차 운행을 위한 자동차보험, 암 치료를 위한 암보험과 같이 대부분 3개 이상의 보험을 가지고 있습니다(내보험찾아줌에서 가입한 모든 보험을 확인할 수 있습니다). 하지만 가입을 할 때 담보가 무엇이고, 특별약관(특약)이 무엇인지 확인하고 가입한 사람은 많지 않습니다. 대부분 보장이 많이 되는지, 얼마나 저렴한지를 우선적으로 생각하거나 암보험이니까 암에 관련된 것들에 대해 모두 보장되겠지라는 막연한 추측으로 가입하는 경우가 많습니다. 이번 글에서 보험가입 시 반드시 알아야 하는 담보, 특별약관에 대해 전해드립니다.

 

보험 담보란?

우리가 흔히 담보라고 말할 때는 맡겨놓는 물건으로 이해합니다. 그렇기에 담보라는 용어가 나오면 무엇을 맡겨놓아야 하는지, 보증금이 별도로 있는지 등을 먼저 떠오르게 되는데 전혀 다르게 사용합니다.

담보란 보험상품에 가입하기 위해 개인이 선택할 수 있는 개별 계약 내용을 말합니다. 예를 들어, '암보험'에는 '암으로 인한 사망', '암 진단비', '암 수술비', '암 입원 일당' 등의 담보가 있습니다. 암 진단비 담보를 설정했다면 암 진단 시 보험금을 받을 수 있습니다. 하지만 암 진단비 담보가 아닌 암으로 인한 사망에 대한 담보를 설정했다면 암이 발생하더라도 진단비를 받을 수 없습니다. 반대로 사망에 따른 보험금은 받을 수 있지만 진단비는 받을 수 없습니다.

따라서 가입을 할 때 상품명이 동일하더라도 개인마다 담보 내용이 달라 받을 수 있는 보험금이 달라질 수밖에 없습니다. 그렇기에 본인에게 필요한 담보가 무엇인지, 어떤 담보를 사람들이 많이 가입하는지 상품 가입 전에 반드시 알고 있어야 합니다.

 

보험약관 = 보통약관 + 특별약관

상품명보다 담보가 더 중요합니다. 보험상품이 담보를 담는 과일바구니라면, 담보는 바구니에 담긴 과일이라고 생각하면 쉽습니다. 담보를 알기 위해서는 약관을 읽어보아야 합니다. 약관은 '보통약관'과 '특별약관'으로 구성되어 있습니다.

1. 보통약관

• 보험금 지급, 보장하지 않는 손해 등 계약에 필요한 기본적인 내용
• 상품에 가입하기 위해 필수적으로 가입해야 하는 기본담보에 대한 설명

2. 특별약관

• 흔히 특약이라고 말하며, 기본 담보 외 개인에게 필요한 담보를 설정할 수 있으며, 이 때문에 상품명이 동일해도 완전히 다른 보장을 제공합니다.
• 위의 이미지에서 기본 담보는 상해 사망 1억으로 동일하지만 선택 담보는 다릅니다. A는 암 관련 보상을 특약으로 하였고 B는 상해 수술비를 특약으로 지정하였습니다.
• 어떤 보험이 더 좋다라고 말할 수는 없습니다. 만약 홍길동이라는 사람이 별도의 암보험을 가지고 있다면 A에 암보험 특약은 필요 없기에 홍길동에게는 B가 더 좋습니다. 참고로 보험금을 정액으로 지급하거나 비율로 지급하는 보험들이 있기에 이에 대해서는 추후에 설명하겠습니다.
• 절대 특약만 해지할 수 없습니다. 개인이 암 관련 특약을 삭제하고 싶다면 계약을 해지하고 재가입하는 방법만 가능합니다. 예전에 이 사실을 모르고 가입해서 실제 상당 금액의 돈을 사용한 적이 있습니다. 반드시 꼼꼼하게 확인해 봐야 하는 이유입니다.

본인이 가입한 담보만 확인하고 싶다면 보험증권을 통해서 확인해야 합니다. 증권은 개인이 선택한 담보를 확인할 수 있는 문서로 보험사가 발행하여 개인에게 전달해야 합니다. 만약 분실했다면, 고객센터를 통해 재발행이 가능합니다.

 

동일한 상품이라도 수많은 담보 조합이 가능하기에 개인마다 다른 보장 내용과 범위를 제공합니다. 따라서 상품명이 중요한 것이 아닌 어떤 담보구성을 할 것인지 잘 판단하여 설계하는 것이 좋습니다.

이상 보험가입 시 알아야 하는 것 담보 특별약관에 대해 전해드렸습니다.

감사합니다.