40대 20년 후 5억 만들기 노후 생활비는 얼마?

노후 생활비에 대해서 정해진 기준은 없으나 전문가들은 최소 5억 원은 있어야 안정적인 생활이 가능하다고 말합니다. 여기서 5억은 부동산 등을 제외한 순수 현금을 말합니다. 그렇다면 은퇴까지 20년도 남지 않는 40대가 20년 후 5억을 모으려면 어떻게 해야 할까요?

이자를 제외하고 단순 계산으로 20년 동안 5억을 모으려면 매달 2,083,333원을 저금해야 합니다. 실제 이 정도 금액을 꾸준히 저금할 수 있는 직장인은 많지 않습니다. 따라서 매달 저금하는 금액을 줄이려면 어렸을 때부터 미리 장기로 저축을 하거나 주식투자로 원금을 불리는 수밖에 없습니다.

 

저축과 투자 중 무엇을?

선택은 개인의 몫입니다. 본인의 자산 형성 목표, 기간, 현재 상황 등을 고려해서 저축과 투자를 선택해야 합니다.

저축과 투자는 수익률에 차이가 있습니다. 저축은 일정 금리에 따라 원금에 몇 %의 수익이 발생할 수 있습니다. 대부분 단리로 2~3% 내외의 이자를 받는데 여기서 세금을 제한다면 실제 그 금액은 크지 않습니다. 하지만 원금이 보장됩니다. 반면 주식은 은행 이자를 하루 만에 벌 수 있습니다만, 상당한 원금을 잃을 수도 있습니다.

저축과 투자 모두 장단점이 명확하기에 앞서 말씀드린 바와 같이 본인의 현재 상황에 맞춰 선택을 해야 합니다. 다만, 20년 남짓 근로소득이 발생할 수 있는 직장인이라면 둘 중 하나를 선택하는 것보다는 안전 자산과 함께 자산을 불릴 수 있는 투자, 둘 다 선택하는 것이 좋습니다.

 

저축으로 5억 원 만들기

40대로 20년 근로소득을 기대할 수 있는 직장인이 저축으로 5억을 만들기 위해서 적지 않은 금액을 매달 저축해야 합니다.

• 연이율 3% 일 경우, 월 1,660,215원
• 연이율 4% 일 경우, 월 1,554,957원

하지만 40대 직장인이 매월 이 정도 금액을 20년 동안 저축하는 것은 거의 불가능합니다. 왜냐하면 40대부터 자녀에게 들어가는 비용, 본인 병원비 등등 소비가 점점 늘어날 수밖에 없습니다. 증권사 연구소의 2022년 자료에 따르면, 중산층 4인 가구 소득은 624만 원이고, 이 중에서 314만 원을 소비하고 남은 300만 원 중 절반을 노후 생활비로 저축하기는 실질적으로 어렵습니다. 그리고 실제 이만큼 소득이 있는 가구는 많지 않습니다.

따라서 저축으로만 노후 생활비를 모으는 것은 불가능하고 이에 따라 투자를 해야 합니다. 안정성과 수익성을 고려할 때 장기 적립식 주식투자가 추천되는 이유입니다.

 

주식으로 5억 만들기

앞으로 약 20년의 시간이 남아 있기 때문에 목돈이 없다면 20년의 시간에 투자를 해야 합니다.

적립식 투자

개인적으로 TIGER 미국 S&P500, TIGER 미국필라델피아반도체나스닥을 연금저축계좌에, KODEX 미국 S&P500 TR을 절세를 위해 ISA계좌에 투자하고 있습니다. 현재 수익률은 아래와 같습니다.

• TIGER 미국S&P500 12.38%
• TIGER 미국필라델피아반도체나스닥 18.76%
• KODEX 미국S&P500TR 4.19%

ISA계좌는 절세를 위한 것으로 추후 일정 수익이 발생하면 연금저축계좌로 이전하여 TIGER S&P500, 반도체나스닥 주식을 추가 매수할 예정입니다. 최소한 일반적인 주식계좌에서 발생하는 수익 및 배당금 15.4%을 절약할 수 있습니다.

연금저축계좌에 투자하면 당장 사용할 수는 없지만 55세 이후 연금 수령 시 5.5%의 연금소득세만 내면 되기에 그만큼 수익률이 높아집니다. 주식으로 12%의 수익을 낼 수 있다면 매월 50만 원씩 20년을 투자하면 5억 원을 만들 수 있습니다. 하지만 15년이면 매월 99만 원을, 10년이면 매월 215만 원을 투자해야 5억을 만들 수 있습니다. 그렇기 빨리 시작해야지 그만큼 들어가는 금액을 줄 일 수 있습니다. 다만, 큰 문제는 연 12%의 수익을 내기가 생각보다 쉽지 않다는 것입니다.

적립식 복리 계산기에서 본인의 상황에 시뮬레이션해 보시길 바랍니다.

목표	수익률	매월	기간
5억	12%	50만 원	20년
		99만 원	15년
		215만 원	10년

물론 거치식 투자를 할 수도 있습니다. 하지만 국장에서 거치식 투자로 일정 수익률을 유지하기 정말 어렵습니다.

 

5억 원 노후 생활비는 얼마나 될까?

5억 원을 원금을 사용하지 않고 은행에 저축하면 기대 수익은 3~4% 내외입니다. 따라서 연 1,500만 원에서 2,000만 원의 이자가 발생하는데 기본적으로 15.4%를 제하고 지급이 됩니다. 또한 2,000만 원이 넘어가면 종합소득세가 발생하기에 세금이 더욱 늘어나게 됩니다. 그 밖의 다른 조건들도 있기에 잘 고민하여 세금 전략을 짜야합니다. 

단순하게 생각하면 원금 5억 원에 수익 4%를 실현할 수 있다면 1년에 2,000만 원을 추가 수익으로 벌 수 있습니다. 그렇다면 매월 166만 원의 수익이 생기고 국민연금, 퇴직연금 등을 합하면 월 250만 원 내외의 생활비를 마련할 수 있습니다. 절대 충분한 금액은 아닙니다.

 

이상 40대, 20년 후 5억 만들기 노후 생활비는 얼마에 대해 전해 드렸습니다.

감사합니다.